Необычные кредиты, вклады и карты, предлагаемые банками России

Необычные кредиты, вклады и карты, предлагаемые банками России

Итогом конкурентной борьбы финансовых организаций стали кредиты на пластические операции и лошадей, очень продолжительные льготные периоды по кредитным картам, автоматический овердрафт по ипотекам, совместный пластик банка с соцсетями. Расскажем, насколько востребованы такие странные банковские продукты.

Вклад в свободном плавании

Михаил Сухов, являющийся зампредседателя ЦБ, недавно рассказал, что Банк России рассматривает возможность выхода на рынок нового продукта – вклада с плавающими процентами, который позволит россиянам подстраховаться на случай скачков инфляции. Продукт довольно интересный, поскольку (в отличие от классического депозита с фиксированными процентами) он позволил бы не терять в доходности, которая выражена в реальных величинах. Плавающие проценты по вкладу просто привязываются к базовому активу (допустим, ставке рефинансирования, ставке MosPrime и т.п.) с надбавкой в несколько процентов. Банкиры, впрочем, на такой «непостоянный вклад» пока смотрят со скептицизмом, включать его в свои линейки продуктов они не готовы.

«В нынешней ситуации данный продукт остается редкостью для банков по причине своей непопулярности, – рассказала Галина Уткина, являющаяся директором департамента комиссионных продуктов и депозитов «Ренессанс Кредита». — Вклады с плавающей ставкой не так интересны клиентам, поскольку для них теряется главное преимущество депозита – его гарантированный доход, независимо от обстоятельств. Разумеется, если ключевые параметры, к которым привязывается доходность таких вкладов, вырастут, то вкладчик получит больше. Но при обратном процессе доход от подобных вложений будет даже ниже в сравнении с размещением средств на стандартном вкладе. Когда инвестор готов к повышенному риску в обмен на потенциально повышенную доходность, он, вероятнее всего, предпочтет иные инструменты – к примеру, ценные бумаги, но не депозиты с переменной ставкой».

Здесь важен юридический аспект, ведь плавающие проценты могут и снизиться, в результате чего права заемщика ухудшатся. Суд в этой ситуации встанет на сторону вкладчика, а ответственность ляжет на банк. Да и вообще, по признанию экспертов, данный продукт покажется сложным российскому массовому потребителю. «На изменении ставок клиент может и заработать больше обычного, и существенно потерять, – поясняет Евгения Самардак, возглавляющая дирекцию розничного бизнеса банка «МДМ». – Такие депозиты предлагаются банками редко, потому что это сравнительно сложный продукт, при выборе которого вкладчик должен хорошо ориентироваться в рыночной конъюнктуре».

«Депозит с плавающими процентами может заинтересовать клиентов, которые готовы рискнуть доходом по вкладу, — рассказывает Павел Беляев, являющийся директором департамента по развитию услуг и продуктов «Хоум Кредита». — Вероятно, данный продукт будет популярен среди определенной части граждан, но, безусловно, останется нишевым, предназначенным для продвинутых клиентов».

Впрочем, такой депозит может быть полезен обеим сторонам: для банкиров продукт может быть интересен с точки зрения регулирования стоимости пассивов, а для вкладчиков – с точки зрения шанса получать повышенный доход. Раньше подобные вклады предлагались и в РФ – например, депозит «Индекс» от «ВТБ24», от которого отказались в 2013-ом. В других странах, и не только на Западе, но и, к примеру, в Беларуси, плавающие ставки по вкладам используются давно, но пока граждане России не готовы, полагают банкиры. Зато у кредитных учреждений есть множество других интересных возможностей.

Ссуды на любые цели

К примеру, они предлагают займы буквально на любую цель. «Мы выдаем целевые ссуды в большом количестве сегментов, включая достаточно экзотические, – делится Павел Беляев. – Допустим, одним из наших партнеров является конезавод на юге России, где можно купить лошадь в кредит». Банк также предлагает ссуды на эстетическую хирургию.

В ассортименте банка «Траст» имеются кредиты на шубы и иную одежду, бытовую, компьютерную и цифровую технику, мобильники, автозапчасти, велосипеды, мотоциклы, спорттовары, услуги фитнес-клубов, туристические путевки, медицинские услуги, дачное оборудование, стройматериалы, мебель и кухни, косметику, посуду, ювелирные украшения.

По словам Андрея Реброва, являющегося директором по развитию POS «Траста», наиболее популярными у потребителей являются кредиты на мебель (средняя величина ссуды — 30000 рублей), туры и билеты (95000), меховые изделия (55000), медицинские услуги (58000) и косметику (50000).

«МДМ Банк» создал специальную кредитную программу для учителей и врачей. Представители упомянутых профессий могут оформить в банке кредит величиной 2,5 миллиона рублей под 13% в год (проценты могут быть и выше, они устанавливаются индивидуально). Максимальный период – 5 лет. «Для получения льготной ставки по такому кредиту организация-работодатель должна иметь аккредитацию в нашем банке, – поясняет Евгения Самардак. — На сегодняшний день «МДМ Банк» предлагает такую льготную ссуду работникам более 6000 организаций». Отмечается большой спрос на данную программу у учителей и врачей в регионах.

Данные всероссийского исследования MMR, проведенного весной 2014-го, таковы: у 41% населения есть опыт потребкредитования. При этом 33% россиян уже пользовались целевыми кредитами на приобретение квартиры, автомобиля и т.д.

«Оперативность и доступность оформления потребительских ссуд очень привлекала людей последние годы. Многие кредитные учреждения проводили агрессивную политику в сфере кредитования. В данный момент наблюдается тенденция к понижению потенциальных рисков неоплаты кредита, поискам надежных заемщиков с историей сотрудничества с банком, — комментирует Мария Любимова, являющаяся директором департамента социально-экономических и финансовых исследований MMR. – По этой причине трансформация некоторых традиционных потребительских кредитов в оригинальные целевые ссуды (например, на пластическую хирургию или домашних животных) выглядит вполне оправданной».

Бесплатная кредитная карточка

Для активных пользователей кредиток главную роль играют даже не проценты, а льготный период. Обычно он составляет около 50-60 суток («Хоум Кредит», «ТКС» и другие популярные розничные банки). «При выборе потребительского кредита клиент, прежде всего, смотрит на ставку, — считает Марина Спиридонова, являющаяся директором департамента розницы «Промсвязьбанка». – При выборе же кредитной карточки клиент обычно планирует пользоваться грейс-периодом кредитования, чтобы исключить уплату процентов. Соответственно, этот параметр является главным при выборе кредитки».

Недавно «Альфа-Банк» объявил о выпуске пластика со стодневным беспроцентным периодом. «В отличие от большинства других банков, наш грейс-период не зависит от даты осуществления первой транзакции: с момента образования долга по карте у картодержателя есть ровно сто дней на полное закрытие задолженности, чтобы исключить начисление процентов», — комментируют в кредитном учреждении. А «Промсвязьбанком» предлагается «Суперкарта», по которой проценты не начисляются целых 145 дней. Эти продукты очень популярны.

«Росавтобанк» выпускает карточки с овердрафтом, который клиент может не гасить целых 20 месяцев, а платить лишь проценты за обслуживание ссуды. Его условия: 20000 рублей под 20% годовых на 20 месяцев. Исходя из сумм и ставок кредитования, ясно, что востребован этот продукт у людей с невысокими доходами на какие-то бытовые потребности. Кстати, у банка это не единственный любопытный продукт-овердрафт. Людям, взявшим в «Росавтобанке» ипотеку, предлагается заем с овердрафтом в 1000000 рублей на период до двух лет. Заинтересует он тех, кто желает сделать в ипотечном жилье ремонт. Правда, не совсем понятно, насколько будет тяжело «тянуть» одновременно два кредита – и потребительский, и жилищный.

Читайте также: