льготный период

Льготный период (грейс) кредитной карты: как он работает

Льготный период (порой его называют «грейс-периодом») позволяет вам оперировать заемными деньгами по карточке на бесплатной основе. Льготный период распространяется на транзакции по оплате чего-либо с помощью кредитки, включая совершенные через Интернет, а также на транзакции по оплате услуг ЖКХ. Под его действие обычно не попадают операции по обналичке через кассу или ATM, переводы на онлайн-кошельки платежных систем, денежные переводы на счета других лиц, транзакции по оплате услуг онлайн-казино.

Понятно, что, раз подобная возможность существует, то она выгодна банкам. Понятно и то, что услуга полезна и клиентам. Кредитные организации здесь уповают на то, что клиент своевременно не погасит долг, в результате чего проценты начислятся за все время со дня возникновения долга. И это с учетом штрафа, который появляется при невнесении минимального ежемесячного платежа. Но при грамотном подходе к грейс-периоду вы сможете использовать деньги банка бесплатно, тогда как собственные сбережения могут постепенно давать доход на вкладе.

Многие банки разбивают грейс-период надвое: 30 дней, в течение которых можно покупать что-то в кредит, и последующие за ними дней 20-25, когда долг можно погасить. Максимальный срок грейс-периода кредитования, таким образом, может равняться 50-55 дням, исходя из даты покупки.

Вариант расчета грейс-периода №1: календарный месяц плюс

Нижеописанная схема грейс-периода является самой распространенной. Исходя из нее, льготный период равняется количеству дней до конца месяца плюс дней 25 следующего за ним. В этом случае минимальная продолжительность льготного срока равняется 25 дням, максимальная — 55. Ежели до 25 числа месяца, который следует за расчетным, вы не гасите полную сумму долга, указанного в ежемесячной выписке, то процент начисляется на всю сумму долга с момента его образования. Помимо этого, чтобы и дальше использовать кредитку, вам нужно внести минималку (обычно ее величина 5-10% от размера задолженности), указанную в выписке. В противном случае банк применит штрафные санкции.

Первый пример:

  • 1 июня: кредитной картой вы оплатили холодильник в магазине ценой 20000 рублей.
  • 1 июля: вы получите ежемесячную распечатку по карте, там эта сумма будет фигурировать.
  • 1 июня — 25 июля: ваш грейс-период истечет.

Продолжим пример, предположив, что вы вдруг вовремя не погасили долг.

  • 25 июля: банком начисляются проценты за все время пользования займом.

Если брать усредненную годовую ставку по картам с грейс-периодом (25%), то сумма процентов будет составлять 753 рубля. Эту схему используют много банков, например банк Уралсиб предоставляет своим клиентам грейс до 60-ти дней.

Льготный период Уралсиб

Рекомендация: не ограничивайтесь минимальным ежемесячным платежом. Погашайте всю сумму долга, иначе процентов не избежать.

Вариант расчета грейс-периода №2: расчетный период плюс

По мере пользования кредиткой вам будут приходить счета-выписки, где указаны все транзакции, совершенные за отчетный период, а также цифры задолженности, рассчитанные для данного периода. В некоторых банковских учреждениях расчетный период к календарному месяцу не привязан. Тогда длительность беспроцентного периода для вас будет прямо зависеть от того, на сколько дней дата траты отстает от даты прихода последней выписки.

Второй пример:

Банковская выписка приходит ежемесячно третьего числа.

  • 1 июня: вы оплачиваете кредитной карточкой холодильник стоимостью 20000 рублей.
  • 3 июня: банк прислал счет-выписку письмом.
  • 1 июня — 28 июня: ваш льготный период.

Тоже очень популярный у банков тип грейса, используют например Сбербанк, Русский стандарт, Райфайзен, ТКС

Льготный период Райффайзенбанк

Рекомендация: обращайте внимание на даты выписок и отсчитывайте льготный период именно от них. Не надо привязывать грейс-период к датам транзакций по карте.

Вариант расчета грейс-периода №3: календарный месяц плюс следующий

При использовании этой схемы продолжительность грейс-периода может составлять 60 суток. В первый месяц вы совершаете покупки при помощи кредитки, но в следующем месяце вы обязаны вернуть все деньги на карту за данные покупки. Нюанс в том, что, если у вас имеется непогашенный долг за предыдущий месяц, то пользоваться грейс-периодом в следующем месяце вы не сможете.

Третий пример:

  • 1 июня — 1 июля: вы совершили покупки при помощи кредитной карты на 20000 рублей.
  • 1 июля — 1 августа: льготный период, за который нужно полностью рассчитаться с кредитором.

Если же вы, например, 5 июля потратите с карты 5000 рублей, то на данную сумму грейс-период не распространяется. «Подключить» его можно будет лишь с августа, полностью погасив в июле всю задолженность (то есть 20000 за июнь и 5000 + % за июль).

Рекомендация: установите напоминания на последние дни каждого месяца насчет своевременного погашения кредита по карточке. А чтобы избежать нежелательных процентов, всегда уточняйте размер задолженности у банковского сотрудника.

Вариант расчета грейс-периода №4: дата первой безналичной покупки в кредит плюс

В некоторых банках грейс-период начинается не с начала календарного месяца или отчетного периода, а с момента совершения транзакции по карте. Период в среднем длится до 50 дней: расчетный период насчитывает 30 дней, платежный период насчитывает 20 дней.

Четвертый пример:

  • 14 июня — 16 июля: вы совершили покупки на 20000 рублей.
  • 14 июня — 26 июля: «льготные дни».

Чтобы проценты по займу не были начислены, нужно до 26 июля включительно внести полную сумму образовавшейся задолженности. Такой тип грейса использует например Альфа-Банк

Альфабанк льготный период 60 дней

Рекомендация: помните, что, независимо от продолжительности льготного периода, минимально установленный платеж требуется вносить каждый месяц.

Вариант расчета грейс-периода №5: фиксированный грейс-период

Фиксированный грейс-период устанавливается отдельно для каждой покупки. Как правило, его длина не превышает 30 суток. Такая схема типична для недорогих карт.

Пятый пример:

  • 1 июня: вы оплатили в супермаркете продукты на сумму 3000 рублей.
  • 1 июня — 30 июня: ваш льготный период.
  • 5 июня: вы приобрели по карте мобильник за 10000 рублей.
  • 5 июня — 5 июля: ваш льготный период по долгу за телефон.

Рекомендация: помните даты совершенных покупок по пластику, чтобы укладываться в установленный банком срок. В противном случае начисление процентов не избежать.

Имейте в виду, что грейс-период является обоюдоострым мечом. Обратить его в свою пользу поможет тщательное изучение условий договора на карту. Прочтите описание банковского продукта, уясните, какая схема грейс-периода используется в отношении вашей карточки. Будьте внимательны и вовремя погашайте долг.

Честный и нечестный грейс

В среде общения продвинутых пользователей банковских кредитных карт часто используется термин» честный» и «нечестный» льготный период. Эта терминология возникла в сети на форумах, банковские работники естественно ее не используют.

Итак в чем отличия? В двух словах, честным грейсом называется полное погашение задолженности, образовавшейся в прошлом отчетном периоде. В выписке банка указывается, какую сумму и к какому сроку Вы обязаны погасить для сохранения беспроцентного кредита. Все траты, осуществленные после даты выписки, необходимо погасить уже в следующем отчетном периоде.

Нечестный грейс предполагает погашение всей задолженности по карте, образовавшейся к моменту наступления даты платежа, только после этого в силу вступает очередной льготный промежуток времени.

Возьмем, к примеру, период в 50 дней, предусмотренный вашей кредитной картой. Предположим, что отчетный период с 01,04 по 30,04, дата погашения 20,05. Таким образом, честный грейс позволяет внести сумму, потраченную с 1-30 апреля. Нечестный грейс обязует внести не только ту сумму, которая была израсходована с 1-30 апреля, но и потраченные средства следующего отчетного периода с 1-20 мая. Определить «честность» льготного периода можно по рекламной фразе «пользование кредитом без процентов от 20 до 50 дней». Если же используется формулировка «до 50 дней», без указания от скольки, то высока вероятность нечестного грейса.

Из приведенных выше вариантов расчета грейс-периода варианты №1 и № 2 относятся к честному грейсу, №3 и №4 к нечестному, а №5 на мой взгляд невозможно отнести ни к какому виду.

Для вашего удобства приводим список тех банков, которые практикуют оба способа льготного периода:

Честным льготным периодом оперируют следующие банки: ВТБ24, Сбербанк, Райффайзенбанк, Банк Москвы, ОТП, Русский Стандарт, Ренессанс, Уралсиб, ТКС, Промсвязьбанк

Так называемый нечестный льготный период используют Альфа-банк, Связной, Петрокоммерц, МДМ.

В некоторых банках по одним картам может быть честный грейс, по другим нечестный, проверяйте свои выписки на предмет начисления процентов. Заметьте, часто банки не отправляют смс о списании процентов со счета, так как это не является операцией по карте.

Конечно же, все условия действия грейса описываются в кредитном договоре. Что касается рекламных сообщений, там не все прописывается или как минимум в сдержанной форме. Банки имеют полное право устанавливать определенные правила относительно кредита, поэтому лучше все заранее изучить. Не стесняясь задавать все интересующие вопросы, учесть все непредвиденные ситуации и форсмажоры. Ведь подписав договор с банком, вы несете сами ответственность за то, под чем подписались и потом спрашивать справедливости будет не с кого. В нашей стране люди не привыкли отстаивать свои права, а все по той причине, что им, наверное, самим не всегда интересно с ними ознакомиться. Ведь обладая достоверной информацией всегда можно выбрать подходящий вариант. Ну а если вам неважно быть информированным, тогда не говорите о нечестности банка по отношению к вам. Ведь вы сами не воспользовались возможностью и правом на ознакомление с договором.

Похожее ...