Банк лишили лицензии

Какие проблемы на практике грозят заемщику при отборе лицензии у его банка?

Есть в народе такое правило: храни деньги в надежном банке, а кредитуйся в самом демпингующем по процентам, каким бы этот банк ни был. Поскольку даже если у такой кредитной организации случатся проблемы, то в ней же нет ваших денег. Но на деле аннулирование лицензии банка чревато проблемами больше для заемщиков, а не для клиентов-вкладчиков, которым АСВ часть денег гарантированно вернет. Исходя из практики, банкиры могут потребовать у заемщиков вернуть досрочно и разово любую ссуду, включая ипотечную.

Лицензии у банков в последний год отзываются постоянно. Но отбор лицензии не значит, что выданный заем можно не погашать или просрочка останется незамеченной. Для заемщиков обанкротившихся финучреждений, в отличие от вкладчиков, ситуация, по сути, не меняется. Иначе говоря, отзыв лицензии и возможное признание кредитной организации банкротом не отменяет обязанности клиента, взявшего в ней кредит, возвращать заемные деньги и платить установленные по нему платежи. В банк назначают временную администрацию, которая будет отслеживать погашение всех выданных займов. Временная администрация в обанкротившихся кредитных учреждениях — это АСВ, которое работает и с вкладчиками, и с заемщиками.

Для заемщиков прогоревших финорганизаций есть несколько нюансов. Во-первых, сведения о кредите могут стать широко публичными, что уже неприятно. АСВ на своем сайте размещает списки заемщиков «почивших» банков, которые содержат персональную информацию (фамилию, сумму долга). Это делается на основе законов «О банкротстве» и «О банкротстве кредитных учреждений», требующих публикации сведений о выставляемом на торги имуществе.

Во-вторых, меняются реквизиты, по которым можно вносить безналичные и наличные платежи по кредиту (достоверная информация содержится лишь на сайте АСВ). Это, безусловно, тоже может быть неудобно, особенно когда вы привыкли гасить ссуду наличным методом. Как правило, число пунктов приема подобных платежей становится меньше. Изменение реквизитов расчетов по безналу часто сопровождается появлением комиссий за перевод.

Михаил Доронкин, являющийся замдиректора по рейтингам кредитных организаций рейтинговой фирмы «Эксперт РА», считает, что даже дисциплинированные заемщики могут столкнуться с трудностями при оплате кредита в ликвидированном банке. Например, из-за неработающих банкоматов или закрытых банковских отделений, посредством которых клиент привык оплачивать свой кредит. Здесь важно оперативно позвонить в банк (временную администрацию) по номерам, указанным в отделениях или на сайте, и выяснить, какие варианты есть для погашения ссуды. Если банк-кредитор входил в ССВ, определенные сведения можно получить, если позвонить в АСВ. При возможности лучше всего осуществлять оплату непосредственно в отделениях банка с выдачей всей подтверждающей документации (в случае отбора лицензии вероятность «потери» или «зависания» средств при безналичной оплате значительно повышается).

Третий нюанс: изначально при ликвидации финорганизации платежи по кредитам банка-банкрота направляются на счет АСВ. Но когда стартуют публичные торги по реализации банковского имущества, долги по займам могут быть переданы/проданы кредиторам «умершего» банка или третьим лицам. Заемщик должен быть письменно уведомлен об изменении кредитора. Последний, в свою очередь, должен письменно уведомить клиента о реквизитах нового кредитного счета.

По букве закона, изначальные условия кредитования не меняются, а также банкиры не вправе потребовать досрочно возвратить заем, если, разумеется, это не предусмотрено договором на кредит. Но это в теории. «Ни один из заемщиков не застрахован от того, что новый кредитор не станет оказывать на него давление, пытаться убедить его расторгнуть действующее кредитное соглашение и заключить новое, условия которого уже могут отличаться от старых», — отмечает Елена Николаенко, являющаяся директором по методологии РА RusRating.

Также при лишении банка лицензии — по причине особенностей расчетов — иногда возникает парадоксальная ситуация, когда заемщик может в некотором смысле «попасть в шкуру» вкладчика кредитного учреждения-банкрота. Платежи от физлиц в счет оплаты займов поступают не на кредитный счет, а сначала на лицевой счет клиента. Потом с лицевого счета гражданина списывают средства на уплату задолженности по графику. Если банк уже остался без лицензии, а такие расчеты не завершены, то средства заемщика «зависнут» на лицевом счете. Заемщику, таким образом, придется заново вносить платеж и ждать, когда ему возвратят деньги с лицевого счета в ходе работы временного управляющего.

Приобретают кредитные портфели обычно другие банки или коллекторские агентства. Здесь все зависит от того, какого качества портфель предлагается к продаже. Например, крупный банк для укрепления позиций или выхода на новые территории может заинтересоваться покупкой регионального банка с широкой сетью отделений и ATM. «Правда, при этом кредитный портфель такого финучреждения должен быть довольно качественным и диверсифицированным (иначе говоря, это должен быть универсальный банк), — подчеркивает господин Доронкин. – Финансовые организации с высокими кредитными рисками зачастую завязаны на кредитовании бизнес-проектов акционеров, и при отзыве лицензии портфель подобного банка быстро становится проблемным».

Для кредитной организации покупка портфеля при условии его достойного качества может стать крайне выгодной сделкой. «Займы распродаются с существенным дисконтом, включая непроблемные. Следовательно, банк за небольшие инвестиции получает высокодоходный актив, что очень ценно, особенно в текущих условиях сокращения розничного рынка, — рассказывает госпожа Николаенко. — Правда, мало шансов получить интересный с точки зрения расширения бизнеса кредитный портфель от банков, которые остались без лицензии». По словам эксперта, внезапность отбора лицензии существует лишь для рынка, и то для непрофессионалов. Обычно банку хорошо известны планы на него со стороны регулятора, и тот, следовательно, может предпринять шаги по выводу активов.

К примеру, банк «Пушкино» продал свой портфель потребкредитов перед аннулированием лицензии. Но специалисты считают, что это достаточно рискованный шаг, в первую очередь, для покупателя, поскольку законность таких сделок может быть в судебном порядке оспорена.

Читайте также: