Как банки устанавливают кредитный лимит по карте?

Как банки устанавливают кредитный лимит по карте?

Кредитная карта – это не простой займ, а настоящая кредитная линия для частных лиц. Но занимать можно не больше заранее установленной суммы, именуемой «кредитным лимитом». Расскажем, как этот лимит устанавливается, по каким причинам он уменьшается или увеличивается.

Потребности и возможности

Процедура определения лимита карты, как и само одобрение заявки на получение кредитки, совершается за закрытыми дверями и основывается на данных, полученных от потенциального заемщика. Каждый банк имеет собственные процедуры, они никогда в деталях не раскрываются, но важнейшие факторы — это доходы человека и его история сотрудничества относительно кредитов в этом и других банках. Что до специфических «ноу-хау», то сотрудников финансовых организаций можно понять: от точности оценки платежеспособности заемщика зависят финансовые результаты работы кредитного учреждения. То же самое и с кредитным лимитом.

Обычно используется следующая логика: лимит по кредитке соответствует одному-трем размерам ежемесячного дохода человека. Полное погашение всего потраченного кредитного лимита в теории не должно занимать чересчур много времени и быть «некомфортным» для заемщика. Руководствуясь данной логикой, анализируя разные характеристики заемщика (включая кредитную историю и действующие обязательства заемщика), банкиры предлагают клиенту оптимальный лимит по карте.

Оцениваем себя самостоятельно

Под действующими обязательствами подразумеваются, прежде всего, ежемесячные платежи по всем имеющимся кредитам, которые нужно сразу вычитать из совокупной суммы доходов. Сезонные, нерегулярные заработки в расчет также можно не включать. Пусть данные деньги станут дополнительной возможностью. Нужно понимать, что кредитная карточка является источником «коротких» денег, поэтому рассчитывать лимит для своих целей стоит так, чтобы, сосредоточив свои денежные ресурсы, вы могли бы выйти в плюс за пару-тройку месяцев, а еще лучше – до окончания беспроцентного периода.

Беспроцентный период

Большинство кредиток сегодня подразумевают грейс-период — возможность брать взаймы на какой-то срок, не платя при этом проценты. Но льготный период обычно не распространяется на снятие наличности, поэтому и покупки придется совершать, расплачиваясь непосредственно картой — через специальные терминалы в точках продаж, в Интернете и т.д. Впрочем, сегодня безналичные расчеты препятствием не являются.

Некоторые держатели карт действуют по простой схеме: получают зарплату, берут 50% от нее, другие 50% — занимают у банка при помощи кредитки. В результате вторые 50% зарплаты остаются на пропитание и прочие обязательные расходы. Спустя месяц задолженность перед банком гасится, а на руках снова остается ползарплаты. Еще спустя месяц схему можно повторить. Получается, что раз в 2 месяца у картодержателя появляется возможность делать крупные покупки. Понятно, что здесь хватает кредитного лимита величиной в половину зарплаты. В данной ситуации каждый свои возможности оценивает сам.

Изменение лимита

Максимальный размер ссуды при необходимости и, разумеется, с согласия кредитного учреждения можно увеличить. Перечень документов в этой ситуации практически не отличается от бумаг, что собираются в самом начале — когда оформляется заявка на получение кредитки.

Банки анализируют истории пользования пластиком: длительность использования, объемы поступлений, регулярность платежей, поведенческие модели пользования кредитным лимитом, после чего «лучшим» клиентам могут предложить повысить лимит. У каждого учреждения свое видение «хорошего» клиента, и, следовательно, схемы повышения лимитов тоже разные.

Здесь надо понимать логику банкиров: «свободные» средства в бюджете заемщика любая финансовая структура расценивает, в первую очередь, в качестве возможности обслуживать еще одну ссуду. Соответственно, можно выдать займ и заработать. Ведь на доходы человека претендуют в это же время рестораны, магазины, косметические салоны, турагентства и т.д.

Естественно, что «сконцентрированные сбережения» могут быть направлены на решение как дорогостоящей стратегической цели, так и на ежедневные мелочи, потому за доверие и предложение банк нужно поблагодарить. А вот соглашаться на повышение лимита или нет — каждому надо решать индивидуально, даже если кредитная нагрузка окажется посильной. В конце концов, вполне логична ситуация, если к разговору о повышении лимита картодержатель вернется сам, когда для денег будет иметься достойное применение.

Снижение рисков

Банк вправе пересмотреть размер лимита в сторону снижения. Поводом для этого обычно служит неаккуратность при внесении обязательных платежей. Это первейший звоночек, свидетельствующий о том, что у заемщика финансовые трудности. Идеальный вариант, когда клиент сам контролирует ситуацию и готов заявить о том, что лучше уменьшить лимит кредитки.

Коварство кредитных денег

Психологи утверждают, что, когда у человека есть определенная сумма, то на первое место выходят появившиеся возможности, а не источник средств. Проще говоря, при совершении покупки потребитель не видит разницы между собственными и заемными деньгами. Потому во всем необходима мера, и просить в долг следует не столько, сколько могут дать, а сколько сможете вернуть.

Читайте также: