Десять самых распространенных банковских уловок

Десять самых распространенных банковских уловок

Не стройте иллюзий. Главная задача банкиров – заработать. Однако финорганизации пытаются убедить клиентов в том, что заботятся об их имуществе, благополучии и уровне жизни. Многие граждане все же клюют на рекламные удочки, страдают от навязанных продуктов, маленького шрифта в договорах и других изощренных уловок банкиров. Ниже рейтинг наиболее распространенных проблем и советы, как защитить собственные интересы.

10. «Беспроцентный» кредит

Обычно беспроцентный кредит является не более чем рекламным трюком. К тому же, кредитование в торговых сетях – одно из наиболее дорогих. На деле все происходит так: человек берет в кредит, допустим, новый iPhone. Банкиры через магазин продают ему свой продукт — «беспроцентную ссуду». По такому займу клиент некоторое время (до полугода) на самом деле ничего не платит (действует рассрочка платежа). Но затем, если счастливый хозяин смартфона не успел погасить кредит, включается иная схема, по которой заемщик уже обязуется выплачивать огромные проценты, причем начисление делается задним числом — с первого дня выдачи ссуды.

9. Одностороннее изменение ссудного договора

Такие неприятности сегодня происходят нечасто, кредитные организации намного реже стали позволять себе подобные сюрпризы. Ведь закон «О банках…» запрещает одностороннее изменение кредитной ставки, но с оговоркой: исключением являются случаи, предусмотренные ФЗ или договором с клиентом. В этой ситуации, как и всегда в юридических коллизиях, остается посоветовать потребителю оперировать другим законом – «О защите потребительских прав». Исходя из него, условия договора, ограничивающие права потребителя в сравнении с правилами, установленными законодательными или другими правовыми актами России в области прав потребителей, считаются недействительными. Поэтому если банк поступает нечестно и меняет проценты по кредиту, обращайтесь в арбитраж. На вашей стороне — закон.

«Появление переплаты при погашении ссуды или рост ставки – это незаконные схемы. Заемщикам нужно быть внимательнее при обращении в финорганизацию, чтобы не попасть к нечистоплотным банкирам», — советует Екатерина Сидорова, гендиректор МФО «Финотдел». По ее словам, клиент должен спросить, представлена ли фирма в госреестре МФО (для микрофинансовых организаций) или в перечне Центробанка (для банков), ознакомиться с отзывами об организации и – главное – внимательно прочесть договор до его подписания и выяснить эффективную ставку.

8. Комиссии при потере карты

Подобное поведение финучреждения может стать крайне неприятным сюрпризом. Клиент, потерявший пластик, иногда лишается части собственных денег, кроме того, ему зачастую приходится платить комиссию банку за его восстановление.

7. Дорогостоящая страховка

Банки любят включать в ссудный договор пункты, которые озвучивают клиенту лишь вскользь. В итоге номинальная ставка по займу может быть небольшой, зато разнообразные дополнительные услуги увеличивают переплату на десятки тысяч. Чаще всего клиентам включают в пакет недешевые страховки, навязывать которые банкиры не вправе (кроме страхования залога при ипотеке). Страхуя жизнь заемщика, его трудоспособность и т.д. за его счет, финорганизация минимизирует свои риски.

Как отмечает Александр Агапов, являющийся директором по имущественному страхованию фирмы «МАКС», иногда страховка позволяет понизить проценты по кредиту. «Застраховав трудоспособность и жизнь, заемщик существенно снижает риски заимодавца и справедливо получает пониженную ставку по ссуде», — поясняет он. Проблема в том, что банки часто получают проценты от сотрудничества с конкретными страховщиками, которые являются, по сути, завуалированными откатами. Тарифы у «своих» страховых компаний зачастую значительно выше рыночных, поэтому клиенту надо быть здесь осторожным.

Страховкой фантазия банкиров не исчерпывается. Заемщику могут по умолчанию подключить смс-оповещение и другие платные сервисы.

6. Различные суммы кредита

Кредитор заинтересован в предоставлении максимально большего числа займов – это его главная прибыль. Потому он всячески пытается завлечь клиентов, в т.ч. и пустыми обещаниями. Часты случаи, когда человеку озвучивают некую сумму (к примеру, 300000 рублей), которую он может взять на льготных условиях. А когда обрадовавшийся клиент приходит в банк, оказывается, что ему доступен лимит только в 50000, а условия совсем иные — он просто неправильно их понял. Разочарованию потребителя в таких случаях нет предела, на форумах полно таких жалоб.

5. Заманчивая реклама

В магазинах большинство граждан абсолютно беззащитны, практически как дети в супермаркете игрушек. Они многое хотят купить, даже когда им это не по карману. И вот тут кредитные организации и ловят их заманчивыми рекламными акциями. К примеру, клюнувшие на акцию «0-0-12» от одного из банков с изумлением узнавали, что истинный процент по их ссуде «0% переплата» — 36%. Дабы уберечься от такой неприятности, можно порекомендовать внимательно читать ссудный договор и не верить на слово консультантам: их задача – совершить продажу любой ценой. Помните, что самые выгодные кредиты – в банках, причем разница с «магазинными» займами зачастую достигает двукратного размера. Это плата, которая берется за быстроту оформления кредита.

4. Запрет на досрочный возврат ссуды

Когда заемщик досрочно гасит задолженность банку – это прекрасно! Для заемщика. Однако кредитное учреждение в этой ситуации недополучает часть прибыли, поэтому порой заранее оговаривает платность досрочного возврата ссуды в договоре с клиентом. Это незаконно. Никаких комиссий клиент выплачивать не должен. Единственное законное ограничение – нужно предупреждать банкиров о желании погасить всю или часть ссуды за 30 дней.

3. Опасности ипотеки

Ипотека для многих – наиболее крупный и серьезный вид кредита в жизни. Удорожание даже на 1 пункт может обернуться дополнительными сотнями тысяч. Оттого крайне важно узнать эффективную ставку (реальную переплату). Сразу просите распечатать график выплат за весь период кредитования, а также пусть расскажут обо всех видах дополнительных трат, сопровождаемых оформление и обслуживание жилищного займа. В среднем дополнительные расходы составляют 10% от величины ипотечного кредита (разного рода страховки, услуги оценщика, оплата банковской ячейки, госрегистрация залога и т.д.).

2. Незакрытая карта

Любая пластиковая карта — это собственность банка, выпустившего ее. Это значит, что вы лишь временно владеете этим платежным инструментом, после чего должны карту банку возвратить. Нередко случается, что пользователь уже и забывал про карту, а спустя месяцы банк списывал с карточного счета деньги за годовое обслуживание. Держатель уходил в минус, начислялись проценты, а затем ему звонили с требованием погасить сумасшедшие суммы. Дабы подобного не произошло, месяца за полтора до окончания периода действия пластика нужно отнести его в тот офис финорганизации, в котором его вам вручили, написать заявление на закрытие карты. Будет отлично, если вы собственными глазами увидите, как менеджер разрежет карточку пополам.

1. Овердрафтный кредит

Это для многих картодержателей самая неприятная ссуда, поскольку об ее существовании клиент часто даже не подозревает, но пользуется заемными деньгами случайно. Предположим, у вас есть обычная дебетовая карта, например, зарплатная. Вы не знаете точно, начислил вам работодатель 30000 рублей или 35000. Эти лишние 5000 и есть овердрафт — деньги банка, которые он «закинул» на ваш счет, без предварительных уведомлений. В итоге вы обналичиваете всю суммы с карты, и финорганизация тут же начисляет вам гигантские проценты на эти дополнительные тысячи. Если вы подозреваете, что вам без уведомления подключили опцию «овердрафт» — позвоните менеджерам и выясните этот вопрос. Если все-таки подключили, то узнайте сумму лимита и основные условия его погашения. Ведь иногда дополнительные кредитные деньги все же могут пригодиться, главное знать, как правильно ими распоряжаться.

Читайте также: