сберегательный сертификат сбербанка

Что выгоднее: сберегательный сертификат или вклад

Российские граждане все чаще вкладываются в сберегательные сертификаты. По сравнению с вкладами у них имеются весомые достоинства, которые, впрочем, уравновешиваются наличием слабых сторон. Чего же больше: минусов или плюсов? Постараемся выяснить.

Введение

Прежде чем взвешивать все достоинства и недостатки, нужно разобраться в определениях. Сертификат сберегательный – это вид ценной бумаги, подтверждающей сумму вклада, который внесен в банк, и право депозитора получить ее вместе с процентами по истечении установленного периода.

Сберегательные сертификаты бывают на предъявителя и именными. В последнем случае его может предъявить к оплате лишь первоначальный владелец или новый, если бумага была передана тому по цессии (переуступке прав требования), а информация о нем с его подписью указаны на обороте бланка (или на дополнительных страницах). Если сертификат на предъявителя, то бумагу может представить к оплате любое лицо, ставшее владельцем сертификата и предъявившее в банке паспорт.

Основным отличием ценной бумаги от депозита является то, что у нее может меняться владелец: сертификат на предъявителя – посредством простой передачи, именной сертификат – в результате оформления цессии. Вклад же всегда является собственностью владельца, правда, по нему можно составить доверенность на другого человека.

В последние годы среди россиян к этому инструменту замечен повышенный интерес. К примеру, в июле 2013-го сберегательные сертификаты смогли обеспечить 46% совокупного притока средств частных лиц в месяц. Такова статистика ЦБ. По мнению отдельных экспертов, это преимущественно обусловлено повышением активности Сбербанка на данном рынке. Кстати, этот банк предлагает только сертификаты на предъявителя.

Борьба двух финансовых инструментов

Первым самым значительным минусом хранения накоплений при помощи сберегательного сертификата считается то, что инвестиции на предъявителя не подпадают под защиту АСВ. Но стоит взглянуть на данный недостаток в ином ракурсе, и он мгновенно превращается в главное достоинство этого инструмента.

Ставки по ним существенно выше, чем по депозитам с аналогичными условиями. Объяснение здесь простое — все банки обязаны страховать вклады в АСВ, но сертификаты на предъявителя госстрахованию не подлежат. Получается, что вместо того, чтобы отчислять взносы в Агентство, как это необходимо делать по обычным вкладам, банки направляют сэкономленные деньги на повышение процентов по сертификатам. Это позволяет получить гарантированную максимальную прибыль, при этом риски невозврата незастрахованных денег почти нулевые. Конечно, если сертификат выпущен крупным системообразующим банком с госучастием (тем же Сбербанком).

Все уверены, что с такой организацией, как Сбербанк, ничего не случится, поэтому не придают существенного значения тому факту — застрахованы их вклады государством или нет.

Другое важное преимущество сертификатов — это их многофункциональность: ценная бумага легко продается или дарится. Передача прав производится простым ее вручением без всякой дополнительной бюрократии. Кстати, в качестве подарка сберегательный сертификат не менее ценен и ликвиден, чем наличные, но не столь банален. Кроме того, своему новому держателю он принесет еще и прибыль в виде процентов.

Впрочем, ценная бумага не только легко дарится, ее можно с легкостью и потерять. Сертификат на предъявителя могут украсть, а затем без труда досрочно его истребовать, достаточно предъявить один лишь паспорт. Право владения бумагой можно восстановить только судебным путем. Нивелировать такой недостаток можно, оставив сберегательный сертификат на ответственное банковское хранение, подписав соответствующий договор. В некоторых банках эта услуга может быть даже бесплатной.

В качестве очередного плюса этого варианта сбережений может считаться возможность обналичить бумагу в любом регионе, где имеется представительство банка. Приобрести сертификат можно в Волгограде, а обналичить, допустим, в Воронеже: взаимоотношения клиента и сертификата не ограничиваются одним подразделением кредитной организации, как это зачастую бывает в случае с вкладами.

В противовес недостаткам можно также упомянуть то, что сертификаты могут выступать залогом по ссуде. Его намного легче обратить в деньги, чем, к примеру, заложенную машину.

Для кого-то наиболее ценным качеством сберегательного сертификата может являться то, что, в отличие от вкладов, он не учитывается в процессе раздела имущества (допустим, при разводе).

Вывод

Если просуммировать всю совокупность достоинств и недостатков, мы без труда поймем, что плюсов у сертификатов больше, нежели минусов. Но мы говорим о количественном превосходстве, а вот весомость каждого приведенного довода инвестор должен определить самостоятельно.

Читайте также:

  • Andrey Preobrazhenskiy

    Сберегательные сертификаты Сбербанка России
    Процентная ставка: от 0,01 до 13,25% в рублях
    нынче это совсем не выгодно

    • в сбере есть более выгодные предложения? Половина населения не знает других банков, особенно пенсионеры.

      • Andrey Preobrazhenskiy

        даже не знаю, не посмотрел на вклады 🙂
        для меня Сбербанк давно не является банком. так только изредка банкоматом для Тиньковской.
        у отца до декабря на сберкнижке деньги лежали по 3 с чем то процента